金融活水，如何精准滴灌城市建设者的“一张床”“一间房”，让梦生根？在广东佛山，一场关于“存量商品房”变“新市民安居港湾”的金融试验，正给出答案。
中央金融工作会议明确提出，金融机构要坚守政治性与人民性，做实金融“五篇大文章”。而在房地产供求关系发生深刻变革的当下，保障性住房建设被推至聚光灯下。早在2024年5月，中国人民银行宣布设立3000亿元保障性住房再贷款，利率仅为1.75%，专门用于支持地方国有企业以合理价格收购已建成未出售商品房，改建为配租或配售型保障性住房。这套“组合拳”被业内形象地称为“一石三鸟”：既为楼市库存“去疴”，又为保障供给“补位”，更为信贷投放“引流”，形成乘数效应。政策出台后，各地金融管理部门迅速推动银企对接。
但是，政策从“纸面”落到“地面”，横亘着一道“期限错配”的鸿沟：保障房项目动辄30年的资金回收周期，并不符合银行传统信贷逻辑。这道鸿沟，让不少观望者望而却步，也让创新者找到“破壁”支点。
正是在这一政策窗口期，平安银行佛山分行交出了一份颇具示范意义的答卷。该行落地广东省首笔、平安银行系统内首单保障房再贷款项目，为佛山市安居置业有限公司收购高明区花曼曦苑存量商品房改建保障性租赁住房提供1.7亿元住房租赁团体购房贷款授信，贷款期限长达30年，执行再贷款专属优惠利率。截至2026年6月，授信资金已全额投放，598套保障性租赁住房全部交付投用，惠及新市民、青年群体。
作为广东省首个保障性住房再贷款项目，平安银行如何通过模式创新实现政银企协同，让金融与安居“双向奔赴”？又如何为三四线城市房地产转型与保障房建设提供可复制范本，护航筑梦港湾？
从长周期到低收益：精准拆解融资之困
佛山是珠三角重要的制造业基地，集聚了大量产业工人和外来青年人才。长期以来，租房市场上私人房源租金波动大、居住环境参差不齐、租约不稳定等问题，成为制约青年劳动力“留下来、扎下根”的隐性壁垒。
高明区花曼曦苑项目共计改建598套保障性租赁住房，定向面向产业青年、外来务工人员配租，租金低于区域市场均价，并配套标准化物业与社区服务。然而，项目整体运营周期长达30年，主要依靠租金缓慢回流实现收益，传统银行信贷产品通常期限在3至10年，且利率偏高，与企业现金流规律明显错配，大额、长期、低成本的资金缺口成为“卡脖子”之痛。
面对保障性住房再贷款项目“超长待机”的属性，如何给予期限匹配、额度充足的低成本资金，成为银行的核心挑战。
平安银行方面向记者表示，佛山分行主动靠前对接，依托常态化银企协同机制，组建跨部门专项团队，打通尽调、授信、审批、放款全流程绿色通道。针对项目长周期运营特征，该行量身定制了与项目全生命周期完全匹配的30年期融资方案——1.7亿元授信，30年超长贷款期限，叠加再贷款专属优惠利率，完美契合了项目30年运营周期，将沉重的还本压力“化整为零”，从源头上卸下了企业的成本“包袱”。项目推进过程中，该行还实行专人全流程跟进，根据房源收购、户型改造、配套升级等施工节点精准安排资金分批投放，确保“钱等项目”而非“项目等钱”。
从“忧居”到“优居”：稳楼市与保安居的价值共振
走进花曼曦苑保障房社区，曾经凌乱租住场景已被整洁的社区、规范的物业所取代。一位入住不久的产业工人坦言：“以前隔三差五搬家，房东随时涨价，现在终于可以踏踏实实把佛山当‘家’了。”对于这座制造业大市而言，稳定平价的保障房，不仅是民生兜底的“安全网”，更是产业竞争力的“隐藏盾牌”——留住青年人才，就是留住城市未来。
伴随598套房源全部入市，目前已有超400名新市民和青年人搬进了花曼曦苑新家，他们不再为频繁换房、租金飙升而焦虑，未来还将持续扩大惠及面。
众所周知，大湾区是我国制造业重镇，是新市民群体的逐梦港湾，也是楼市的风向标。平安银行此番实践，探路了楼市“去库存”与民生“保安居”的价值共振。
佛山市安居置业相关负责人认为，保障性租赁住房兼具公益属性和长期运营属性，常规市场化信贷产品难以适配项目发展节奏。平安银行依托央行再贷款政策设计的长期低息方案，实现双重价值：一方面批量消化区域存量商品房，有效缓解楼市库存压力，助力地方构建房地产发展新模式；另一方面大幅增加本地保障性住房供给，完善租购并举住房保障体系，实现楼市平稳健康发展与群众安居保障双向增益。
一言蔽之，从“忧居”到“优居”，这套依托央行再贷款政策精心设计的30年期低息方案，如同为民生装上了“长跑专用的能量补给站”。
拉远视角从宏观背景看，我国正加快构建“市场+保障”双轨制住房供应体系。2023年国务院出台《关于规划建设保障性住房的指导意见》，明确支持城区人口300万以上城市率先探索，保障性住房实行封闭管理，不得上市交易，切实回归居住属性。而央行保障性住房再贷款工具的创设，正是为这一制度设计提供低成本、长期限的资金闭环。平安银行佛山分行的实践，首次在省级层面打通了“央行工具—银行信贷—国企运营—存量盘活—保障供给”的全链条，也像一把钥匙，打开了可复制、可推广的“标准模板”之门。
从“首单”到“常态”：可复制的金融样本怎样炼成
实际上，从“首单探路”到“全行复制”，这场金融与安居的“双向奔赴”才刚刚拉开序幕。
平安银行佛山分行党委书记、行长杨伟雄表示，该项目的核心价值不在于单笔贷款规模，而在于摸索出一套成熟的政银企协同服务模式，把央行低成本政策性资金精准导入住房保障领域，为各地存量房改建保障房项目提供标准化落地参考模板。
据观察，平安银行本次落地佛山存量商品房改建保障房项目，至少形成四条可复制实操经验：其一是落实央行保障性住房再贷款政策，该项目满足再贷款申请条件，可享受低息再贷款政策优惠，降低银行资金成本；其次是优选主体，佛山安居是当地唯一指定保障房收购主体，具备国资背景和保租房长期运营经验双重优势；第三是优选区域，跳出主城核心区局限，锚定机场、产业园等有持续租住人口的重点片区，利于有效增加保障性租赁住房供给；最后是搭建多层风险缓释体系，综合国企全额担保、物业抵押、租金及补贴专户监管三重增信，更好平衡项目收益和风险。
“总体看，该项目兼顾民生保障、企业运营与银行可持续经营，具备较高复制推广价值。”相关人士如是表示。按照该行的部署，未来将以佛山标杆项目为蓝本，在全行范围内复制推广住房租赁金融服务模式，并持续深耕住房保障、城市更新、新市民综合金融服务等赛道。
遥相呼应的是，目前全国已有多个城市陆续落地破冰相关项目，形成百花齐放之势。对于金融业而言，它印证即便在租金回报率偏低、运营周期超长的保障房领域，通过央行政策工具与商业银行专业化能力的有机结合，完全可以实现商业可持续与民生公益性兼得。这为后续更多城市、更多银行参与保障性住房建设提供了可验证、可迭代的实践路径。
当金融化身为“筑梦者”，安居乐业才更有底蕴。毫无疑义，在推进以人为核心的新型城镇化进程中，金融不该只是冷冰冰的数字，更应成为有温度的“梦想工程师”。当政策工具与市场需求之间架起坚实的“立交桥”，千家万户对“稳稳的幸福”的期待，便有了落地生根的土壤——而这，正是金融回归服务实体、保障民生的最好诠释。
稿件来源：南方都市报 文字：卢亮
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